Bezpieczne pożyczki internetowe

czyli na co zwracać uwagę pożyczając pieniądze online

Ekwipunek internetowego pożyczkobiorcy

Pożyczka przez internet, to do niedawna jeszcze innowacyjna forma pożyczania pieniędzy. Obecnie w internecie znajdziemy wiele stron, na których można pożyczyć pieniądze całkowicie online. W większości przypadków (jeżeli korzystamy po raz pierwszy) mamy do wypełnienia formularz na stronie gdzie podajemy swoje dane oraz kwotę i okres pożyczki. Część pożyczkodawców najczęściej działających w "branży" chwilówek w przypadku stałych klientów, umożliwia złożenie wniosku o kolejną pożyczkę poprzez wysłanie sms-a. W dobie urządzeń mobilnych jak smartfon czy tablet z dostępem do internetu pożyczanie stało się bardzo wygodne, szybkie i praktyczne zarazem, np w podróży. Poza oczywistym posiadaniem odpowiedniego sprzętu komputerowego, potrzebne będą:

• indywidualne konto bankowe założone na dane pożyczkobiorcy (weryfikacja danych z formularza, wypłata pożyczki, na wspólne konto np z małżonkiem mogą być problemy z udzieleniem pożyczki)
• telefon komórkowy, może być "na kartę" (wysyłanie powiadomień w postaci sms, kontakt telefoniczny)
• adres email (internetowa skrzynka pocztowa do kontaktu, powiadomień, adres często służy jako login do panelu klienta na stronie pożyczkodawcy).

Składając wnioski o pożyczkę zalecamy korzystać z bezpiecznego sprzętu, czyli takiego co do którego mamy najlepiej 100% pewność, że nie posiada "złośliwego" oprogramowania. Dostęp osób postronnych do naszej skrzynki mailowej też powinien być ograniczony. Jeżeli szukasz pożyczki internetowej i po raz pierwszy na nieznanej Ci dotąd stronie składasz wniosek, skorzystaj (jeżeli posiadasz) z laptopa bądź komputera stacjonarnego. Urządzenia "ultra mobilne" mamy ze sobą w różnych sytuacjach i nie zawsze są wtedy warunki do spokojnej analizy, nie mówiąc już o tym do jakiego łącza internetowego jesteśmy podłączeni. W zaciszu domowym bądź w biurze komputer jest zdecydowanie wygodniejszy aby dokonać rejestracji (czasem sporo danych i różne załączniki) a co ważniejsze łatwiej zorientować się w zawartości strony i w porę zareagować na zagrożenia. I najważniejsze, nigdy nie rób tego w pośpiechu!

Przykład strony Vivus-a z dnia 14 kwietnia 2021 roku. Widok mobilny (na smartfonie) oraz ekranie monitora. Na ekranie telefonu o wiele mniej widać - brak komunikatu z decyzji UOKiK (RWA-29/2015). Niestety z komórek korzystamy również w tych tematach najczęściej.

Jakościowe strony z pożyczkami

Jak pożyczać z głową i nie dać się nabić w przysłowiową butelkę? Przede wszystkim powinniśmy z dystansem podchodzić do tego co znajduje się na stronie internetowej. Jest to pewna forma reklamy, a nas będzie obowiązywało to co jest w umowie, regulaminie, załącznikach, formularzu informacyjnym. Informacje, które w nich znajdziemy powinny być spójne z tym co przedstawiono na takiej stronie. Kieruj się zasadą, że im bardziej przypomina ona ofertę handlową tym lepiej. Liczne wystąpienia "papki" marketingowej oraz elementy z logicznego punktu widzenia, nie mające racji bytu na takiej stronie jak i ona sama w skrajnych przypadkach, powinny zapalić w Tobie światełko ostrzegawcze.

Należy bezwzględnie poszukać czy na stronie gdzie ubiegamy się o pożyczkę jest kontakt, adres i dane firmy tożsamy z tym co w umowie w przypadku bezpośredniego pożyczkodawcy lub  "autoryzowanego" pośrednika działającego na rzecz konkretnego pożyczkodawcy. Najprościej rzecz ujmując powinniśmy wiedzieć od kogo pożyczamy i komu podajemy swoje dane. Na nieznanych nam dotąd stronach, zalecamy aby sprawdzić dodatkowo zgodność tych danych w zewnętrznych zaufanych źródłach, np wyszukiwarce Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) oraz bazie REGON.

Problemem mogą być dla Ciebie strony pośredników pożyczkowych. Za stronę pośrednika, należy uważać każdą stronę, na której zbierane są dane osobowe w postaci wypełnienia formularza w celu złożenia wniosku o pożyczkę lub poszukiwania chętnych na jej udzielenie. Pośrednik ma takie same obowiązki informacyjne jak pożyczkodawca, który bezpośrednio "obsługuje" swoją stronę. Jeżeli masz możliwość, zawsze lepiej docierać do źródła krótszą drogą. Pośrednik jest zobowiązany do podania informacji z jakimi pożyczkodawcami współpracuje i strona powinna jasno to przedstawiać. Są przypadki, że będziesz musiał skorzystać ze strony pośrednika, gdyż pożyczkodawca "nie posiada" swojej. Najczęściej pośrednik jest w takim wypadku elementem spajającym kilka "podległych" firm pożyczkowych. Jeżeli pożyczkobiorca może mieć w tym samym czasie pożyczkę w obu - jeden pośrednik, różni pożyczkodawcy, to jest jeszcze pewien sens takiego działania np pożyczki na raty lub chwilówki na różnych stronach. W innym przypadku często jest to związane z nowoczesną formą rolowania pożyczki zwaną obecnie refinansowaniem - drugi pożyczkodawca udziela nam pożyczki na spłatę wcześniejszej pożyczki zaciągniętej u pierwszego. Oczywiście firmy są "zaprzyjaźnione" a główny umocowany to właśnie pośrednik. Jeżeli przy takiej operacji pożyczka nie przeszła przez twoje konto, czyli sam nie zdecydowałeś o spłacie to otrzymałeś kredyt na określony cel. Pamiętaj, że pożyczkodawca nie może w umowie wyznaczać celu pożyczki, czyli przeznaczenia środków pieniężnych. Wtedy nie jest to już pożyczka na dowolny cel. Przy okazji uchronisz się od tak zwanego sztucznego refinansowania pożyczki.

Przesyłanie naszych danych w sieci też powinno być odpowiednio zabezpieczone na takiej stronie pożyczkowej. W końcu podajemy sporo "wrażliwych" informacji o sobie i raczej chcemy aby trafiły one wprost do adresata beż możliwości "podglądnięcia" przez osoby postronne po drodze. W tym celu należy sprawdzić czy strona, na której znajduje się formularz posiada w adresie https lub znaczek kłódki, a certyfikat został zweryfikowany jako zaufany i jest ważny. W przypadku problemów z certyfikatem na szyfrowanej stronie, nasza przeglądarka stron internetowych z pewnością o tym zasygnalizuje. Najczęściej spotkamy certyfikaty typu DV (domian validation). W tym przypadku weryfikowana jest tylko nazwa domeny. Nie niosą one za sobą informacji o nazwie organizacji, jednak zapewniają bezpieczne połączenie pomiędzy przeglądarką, a serwerem. Najlepszym i najdroższym rozwiązaniem jest korzystanie z certyfikatu EV (extended validation). Wchodząc na stronę pożyczkodawcy, który korzysta z takiego certyfikatu, można dodatkowo sprawdzić na kogo został wystawiony i porównać z informacjami na stronie. Tego typu certyfikaty wyróżniane są przez przeglądarki kolorem zielonym.

Przelew weryfikacyjny

Firmy udzielające pożyczek najczęściej w celu weryfikacji danych oczekują przelewu w wysokości od jednego grosza do jednego złotego z naszego rachunku bankowego, na który potem będą wypłacane pożyczki. I to spokojnie powinno wystarczyć aby dokonać takiej czynności. Nad ofertami z wyższymi kwotami przelewów rejestracyjnych/weryfikacyjnych, trzeba się mocno zastanowić! Czy firma udzielająca pożyczki online, która oczekuje przelewu weryfikacyjnego w wysokości np 10 zł i kusi atrakcyjną ofertą, jest faktycznie zainteresowana udzieleniem pożyczki. Przypadkowo napotkana strona w wyszukiwarce może okazać się niczym innym jak tylko źródłem dochodu dla właściciela takiej witryny, który wcale nie zarabia na udzielaniu pożyczek. Oczywiście weryfikacja w BIG-ach kosztuje, ale tym bardziej jeżeli firma zarabia tylko na pożyczce, to będzie miała większą determinację aby jej udzielić na czym nam przecież zależy i dopiero z opłat jakie zwrócimy, pokryć koszt weryfikacji takiego wniosku.

Zwracajmy też uwagę na to co jest wymagane w tytule przelewu weryfikacyjnego/rejestracyjnego. Jego treść powinna nawiązywać do tego co chcemy zrobić i nie budzić wątpliwości zarówno do nazwy firmy (jeżeli występuje), numeru identyfikacyjnego stosowanego w danej firmie np. numeru klienta, umowy pożyczki... Inaczej może okazać się, że potwierdzamy np założenie rachunku bankowego lub jeszcze czegoś innego na nasze dane.

Przelew weryfikacyjny to jedna z możliwości potwierdzenia woli i tożsamości osoby składającej wniosek. Jest ona w naszym mniemaniu najbardziej bezpieczna, szczególnie z punktu widzenia świadomości wykonania pewnej czynności. Korzystanie z innych rozwiązań może być szybsze, nie wymaga posiadania minimalnej ilości środków na rachunku, to zawsze jednak niesie za sobą dodatkowe zagrożenia IT. Nie wykluczamy możliwości korzystania z innych dostępnych metod weryfikacji, jednak należało o tym wspomnieć.

W tym miejscu należy też zwrócić uwagę na zapewnienie bezpieczeństwa związanego z urządzeniami typu smartfon. Banki często wymagają potwierdzenia dyspozycji przelewu i wysyłają sms-a z potrzebnym kodem. Ten kod wprowadzamy na stronie bankowości elektronicznej. Dwukanałowe bezpieczeństwo transakcji nie jest już zapewnione, jeżeli stronę bankowości elektronicznej mamy otwartą na tym samym urządzeniu, na które przychodzi kod potwierdzający.

Formularz informacyjny

Jeżeli chcemy uniknąć przykrych niespodzianek to powinniśmy poznać koszty również te powstałe na skutek braku spłaty w terminie. Pożyczkodawca przed zawarciem umowy musi nam przedstawić formularz (arkusz) informacyjny¹, gdzie w jednym miejscu znajdziemy wiele istotnych dla nas informacji. Nie musimy szukać po stronie, czasem mocno rozbudowanej w wątpliwej jakości opinie "zadowolonych" klientów czy masę innych niepotrzebnych rzeczy zaciemniających "obraz sytuacji". Co powinniśmy znaleźć w formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego określa załącznik 1 do ustawy w formie praktycznej tabeli. Często "lipne strony pożyczkowe" nie zawierają formularza informacyjnego z prostego powodu, że tam nie ma dowolności co i jak jest przedstawione, tylko same konkrety. Naszym zdaniem pozytywną praktyką stosowaną na dobrej jakości stronach pożyczkowych jest umieszczanie linku do formularza informacyjnego, gdzieś przy "suwakach" (tam wybieramy kwotę i okres na jaki chcemy pożyczyć pieniądze), czyli na samym początku zanim zaczniemy podawać swoje dane. Jak ważną i pożyteczną rolę pełni formularz informacyjny w pożyczkach internetowych przekonaliśmy się wiele razy i naprawdę oszczędza czas spędzony na stronie zanim wszystko "zostanie ogarnięte". Na ten element zwracamy szczególną uwagę i polecamy to robić również pożyczkobiorcy. To jeden z argumentów do skutecznej walki z "kombinującym" pożyczkodawcą, jeżeli coś się tam nie znajdzie a może być dla nas szkodliwe. Formularz informacyjny jest też korzystny dla solidnych i rzetelnych firm pożyczkowych, ale z pewnością o tym wiedzą i skrzętnie poświęcają mu wymaganą uwagę. Zobaczmy czy formularz jest odpowiednio wypełniony parametrami pożyczki, które nas interesują po wybraniu suwakiem żądanej kwoty i okresu. Pole do akceptacji formularza informacyjnego podczas składania wniosku daje nam pewność, że otrzymujemy pożyczkę na takich warunkach i zasadach jakie są wymienione w formularzu. Nie wszyscy jednak przedstawiają treść formularza do akceptacji. Najczęściej ma to miejsce w sytuacji, w której możemy nie otrzymać pożyczki na wnioskowaną przez nas kwotę. Więcej o formularzu informacyjnym.

Dokumenty na stronie pożyczkowej

Jeżeli jest ich brak a są zbierane nasze dane w celu udzielenia pożyczki lub przedstawienia oferty, to uciekaj z takiej strony czym prędzej i nic nie wpisuj! Jednak kto czyta te wszystkie regulaminy, umowy, polityki. Ich ilość i obszerność potrafi skutecznie do tego zniechęcić. Nie robiąc tego działamy na własną szkodę a pożyczkodawcy niestety nie ułatwiają nam tego zadania właśnie z tych powodów i zamieszczają szereg nadmiarowych elementów. Pamiętaj, szeroko rozumiane warunki umowy to nie wzór umowy! Umowa na początku określa kogo dotyczy, a następnie czego. Z oczywistych względów zanim złożysz wniosek, pola z twoimi danymi będą puste i to jest właśnie wzór. Pamiętaj również, dobra umowa to krótka umowa. Jeżeli coś nie jest wypunktowane w umowie, to obowiązuje zasada opisana np w kodeksie cywilnym. Jest on tak przygotowany, aby równoważyć interesy obu stron. Często w dokumentach mało istotne dla nas elementy są w dużej liczbie szczegółowo opisywane, a to co istotne schodzi na dalszy plan. Duża liczba "skaczących paragrafów", szczególnie pomiędzy "integralnymi zewnętrznie" dokumentami, może świadczyć o kreatywnej działalności najętych prawników. Takie podejście zniechęca do zapoznania się z treścią i na pewno nie jest to robione dla Twojej korzyści. Z drugiej strony spotkasz się również z wielką skrupulatnością, gdzie wszystko jest możliwie najdokładniej określone, oznaczone i rozłożone na czynniki pierwsze, a zarazem nie ma problemu w rozpoznaniu zawartości. Kto jednak ma tyle czasu aby to wszystko przeczytać w dodatku z pełnym zrozumieniem. Gdyby taka umowa była "kodem źródłowym" to z pewnością kompilacja nie zasygnalizuje błędu. Niestety tak łatwo nie ma. Niezależnie od tego z czym będziesz mieć do czynienia, mimo wszystko powinieneś to przeczytać. Jeżeli czegoś nie rozumiesz, możesz zadać pytanie pożyczkodawcy. Dobrą praktyką jest uzyskanie informacji z drugiego niezależnego źródła. Jest wiele miejsc, instytucji i osób, które udzielają jej pro bono jak zwykło się mawiać w różnych środowiskach. Część z nich znajdziesz również na naszej stronie. Niestety z prawem jest jak z internetem, nadmierny wzrost wpływa negatywnie na jego jakość. Na szczęście jeszcze istnieje konkurencja więc masz wybór, z której pożyczki chcesz skorzystać. Zwróć również uwagę na sposób dostarczenia dokumentów i dowiedz się więcej o trwałym nośniku.

Słabe jakościowo strony pożyczkowe

Nie bądź dawcą kapitału lub danych osobowych. Przykłady "pożyczek", do których naszym zdaniem powinieneś podchodzić ostrożnie, zamieszczamy na stronie. Parę "kwiatków" można znaleźć w liście alertów. Oczywiście nie jesteśmy w stanie wszystkiego zebrać. Po pewnym czasie jak już "wieść" się w sieci rozniesie - strona znika bo przestaje być efektywna, a na jej miejsce pojawiają się kolejne. Te które są jeszcze dostępne zobaczmy i potraktujmy jako dobry praktyczny materiał dydaktyczny :-) Z założenia strony typu multiwnioski, gdzie szukają na "zapleczu" pożyczkodawcy są kiepskie informacyjnie a ich działanie opiera się na podesłaniu ofert innych firm do których możesz złożyć wniosek samodzielnie, wcześniej mając możliwość dokładnego zapoznania się z produktem i poznania warunków. Te "lepsze", które robią coś więcej po prostu sprzedadzą nasze dane. Możemy w takim przypadku trochę zaoszczędzić na czasie, jednak kosztem utraty kontroli nad nimi a dodatkowo mogą nieść inne niepożądane skutki o czym dowiesz się dalej.

Zalecamy szczególną uwagę na strony pożyczkowe umożliwiające składanie wniosków gdzie:

• Brak jest informacji o tym kto pożycza np nazwie, adresie siedziby, brak numeru NIP, REGON, KRS
• Telefon kontaktowy jest numerem płatnym o podwyższonej taryfie lub trzeba wysłać dodatkowo płatnego sms-a
• Trzeba wysyłać przelew bankowy na kwotę wyższą niż 1 złoty nawet jeżeli znajdzie się informacja, że potem jest zwracana
• Brak jest istotnych, ogólnodostępnych elementów jak: konkretna oferta pożyczki, jej koszty kwotowo i w postaci RRSO, formularza informacyjnego, wzoru umowy oraz ewentualnych załączników do niej.
• Brak informacji na jakiej zasadzie są udzielane pożyczki: kodeks cywilny, ustawa o kredycie konsumenckim.
• "Regułka" o wyrażeniu zgody przetwarzania danych w celach marketingowych, handlowych jest wymagana a nie dobrowolna, a najlepiej jak wcale nie występuje tego typu zgoda.
• Domena jest zarejestrowana na osobę indywidualną i nie jest z końcówką "pl" (to jest dyskusyjne ale są naprawdę ku temu powody :-)
• Strona nie posiada szyfrowania
• Liczne elementy typu: opinie zadowolonych klientów (tym bardziej ze zdjęciem), "nakręcanie" na szybkie wzięcie pożyczki i sugerowanie celu jej wykorzystania
• Ogólny odbiór strony jest bliższy reklamie niż ofercie handlowej
  
• Pośrednik ukrywa pożyczkodawcę
• Pożyczkodawca ukrywa pośrednika
• Pożyczkodawca nie jest wpisany do Rejestru Instytucji Pożyczkowych

Pamiętaj, że to są tylko zalecenia. Nie biorą się z powietrza, ale są to najczęściej występujące wspólne cechy stron szemranych niby pośredników, gdzie twoje dane osobowe składane we wniosku staną się dla nich pożywką lub "pożyczkodawców" zainteresowanych jedynie Twoją przedpłatą. Jeżeli nawet otrzymasz pożyczkę nie ponosząc kosztów na wstępie, to nie tam gdzie się jej spodziewałeś w większości przypadków. Nie wszyscy oczywiście tak działają, jednak nic nie stoi na przeszkodzie aby unikać praktyk, którymi karmi się internetowa patologia. Stosując się do powyższych zasad zmniejszasz również ryzyko związane z kradzieżą tożsamości przez internet.

Słabe jakościowo rankingi i porównywarki pożyczek

Zwróć na to szczególną uwagę, gdyż jest tego bardzo dużo w sieci. Z pewnością natkniesz się na nie, a niewiele stron pomoże w dokonaniu trafnego wyboru, natomiast wiele potrafi go znakomicie utrudnić. Najlepszy ranking poznasz zawsze po treści. Im więcej i jak słabych jakościowo stron pożyczkowych zawiera tym jest gorszy. Z pewnością największym absurdem są porównywarki i rankingi tego samego produktu, które bardziej przydają się grafikom projektującym logo niż pożyczkobiorcom. O ile ustawienie "klocków" jest ważne, to najważniejsza jest ich zawartość i wartość, jaka z tego wynika w oparciu o fakty. Mamy nadzieję, że dzięki nam będziesz w stanie odnaleźć te najbardziej pożądane. Twoja Pożyczka buduje ranking chwilówek i pożyczek ratalnych udzielanych przez internet w oparciu o własne rozwiązania. Nie korzysta  z ogólnodostępnych widżetów i skryptów automatyzujących, które generują podobnie wyglądające zestawienia z tymi samymi pozycjami branymi pod uwagę na wielu porównywarkach, ustawionych z góry przez specjalistów marketingu i reklamy. Zanim pożyczka trafi na naszą stronę do rankingu jest najpierw sprawdzana. W przypadku braku stałych elementów, które bierzemy pod uwagę, zadajemy pytanie firmie pożyczkowej. Ewentualne uwagi można znaleźć przy konkretnej pozycji oraz przeczytać i pozostawić opinie przez odwiedzającego.

Na co jeszcze zwrócić uwagę

Jeżeli napotkamy gdzieś dodatkowe zabezpieczenia w postaci weksli nie tylko "in blanco", zastawów hipotecznych, umów notarialnych to zastanówmy się czy chcemy podejmować takie ryzyko i czy kwota, o którą się ubiegamy "usprawiedliwia" stawiane nam wymagania. Pożyczania większych kwot z dodatkowymi zabezpieczeniami gdzie najczęściej występują, nie zalecamy dokonywać przez internet z instytucjami nie posiadającymi sprzedaży stacjonarnej. Naprawdę warto się pofatygować w takim przypadku, odwiedzić punkt na miejscu, zobaczyć kto nam udziela informacji - w końcu nie często (mamy taką nadzieję) będziemy z takich ofert korzystać a mogą się wiązać z dodatkowymi opłatami (np notarialnymi), których część może nie być nawet zwrócona po odstąpieniu od takiej umowy. Więcej o pożyczkach zabezpieczonych hipoteką.

Cała nasza strona jest przygotowana tak, aby przekazać pewne przesłanie oraz nauczyć Ciebie w skuteczny sposób odróżniać i oddzielać "ziarno od plew"

Pożyczka przez internet to całkowicie zdalna forma pożyczania pieniędzy, praktycznie bez bezpośredniego kontaktu pożyczkobiorca - pożyczkodawca. Obie strony w takim przypadku powinny zachować jeszcze większą czujność i ostrożność pożyczając pieniądze online. Taka forma pożyczania mimo, że nie jest bez wad to plusy z niej wynikające dają znaczną przewagę - tak uważamy - nad tradycyjnym sposobem w pewnych przypadkach.

¹ Ustawa o kredycie konsumenckim, Roz. 2, Art. 14

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...