Pożyczki pozabankowe

czyli nie tylko banki mogą pożyczać pieniądze

szyld z logo parabanku AmberGold

Bank, parabank a firma pożyczkowa

Pożyczki pozabankowe udzielają parabanki - tak często mylnie myślimy. Nie jest to do końca prawdą. Parabank to słowo dosyć często używane, kojarzone raczej negatywnie (i takie powinno być w rzeczywistości) po głośnych aferach. Wiele firm pożyczkowych jest określane mianem parabanków, jednak wydaje się to bardzo mocną przesadą. Działalność bankowa to najprościej (z naciskiem najprościej) rzecz ujmując "przyjąć w depozyt środki i udzielić x razy tyle" pożyczek, kredytów (więcej niż posiadają faktycznie środków - "produkcja zer" :-)) zarabiając na różnicy w oprocentowaniu. Nazywane jest to kreacją pieniądza, a X jest powiązane z rezerwą częściową, czyli jakim musi bank dysponować realnym pieniądzem np. depozytem klienta. Działalność jego kontrolowana jest między innymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Pojęcie parabanku nie jest sprecyzowane w polskim prawie, nie ma definicji i nic się pod nim nie kryje. Ciągle jednak słyszymy o parabankach. Para (z grec) oznacza obok, prawie, czyli parabank to taki niby bank. Idąc tym tokiem rozumowania dalej można stwierdzić, że działalność parabankowa  to działania zarezerwowane tylko dla banków, a wykonywane przez podmioty nie będące bankami. Najczęściej nie posiadającymi stosownych zezwoleń i licencji, nie wspominając już o możliwości legalnej kreacji pieniądza. Takie "bankowe" firmy nie podlegają kontroli KNF, a tylko pod Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta (UOKiK). Między innymi bardzo często oferują przyjmowanie środków na konkurencyjny w stosunku do banków procent i wprowadzają klienta w błąd używając słowa lokata (w sensie bankowym to też zarezerwowane tylko dla banków). Tak naprawdę to my jesteśmy wtedy pożyczkodawcami dla takich firm. Jednak ryzyko dla tych co skuszą się na taką ofertę jest wysokie i jak to się może skończyć,  pokazują co pewien czas ujawniane afery. KNF prowadzi rejestr firm, które mogą mieć związek z działalnością parabankową i publikuje go na swojej stronie w postaci listy ostrzeżeń. Warto sprawdzić czy firma, w której ubiegamy się o pożyczkę nie znajduje się w spisie. Ryzyko jest jednak znacznie większe w przypadku kiedy to my chcemy powierzyć swoje pieniądze. W tym przypadku powinno się dokonać tego obligatoryjnie. Ze "świecą" szukać poważnych firm pożyczkowych, które będą chciały od klienta pożyczać środki. W końcu to one są pożyczkodawcami :-)

Zdecydowana większość firm pożyczkowych wypłaca pożyczki z tzw środków własnych. Nie ryzykują one "cudzymi i wirtualnymi" pieniędzmi (dlatego często są droższe niż produkty bankowe), a nazywanie ich parabankami jest mocnym nadużyciem. Właściwszym określeniem dla tego typu firm to po prostu firmy pożyczkowe lub można spotkać się też z określeniem instytucje pożyczkowe. W znaczeniu sensu largo można się z tym nie zgadzać jednak wtedy, aby być konsekwentnym trzeba ubezpieczycieli lub handlujących nieruchomościami również nazywać parabankami a to wydaje się absurdalne.

Ustawa wprowadza obowiązek "zawodowego" prowadzenia działalności polegającej na udzielaniu pożyczek wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej. O kapitale zakładowym nie mniejszym niż 200 000 zł, który musi być pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym a środki nie mogą pochodzić z pożyczki, kredytu, emisji obligacji lub innych nieudokumentowanych źródeł2.

Pamiętajmy, że wszystkie podmioty w Polsce udzielające pożyczek, powinny działać w zgodzie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim, Kodeksem Cywilnym oraz posiadać stosowny wpis PKD 64.92.Z - Pozostałe formy udzielania kredytów.

Kredyt a pożyczka

Trzeba pamiętać, że żadna instytucja pozabankowa nie udzieli nam kredytu (znowu w rozumieniu produktu bankowego). Ten produkt jest zarezerwowany jedynie dla banków i ma za zadanie finansowanie konkretnego celu, np zakup samochodu, lodówki, etc. Dlatego napotykając się na strony internetowe gdzie oferowany jest nam kredyt, a nie kryje się za ofertą żaden bank - lepiej "odpuścić" i nie korzystać z takiej strony. Jeżeli już na początku taki "falstart" to trudno będzie poważnie podejść do dalszej współpracy z takim podmiotem. Pożyczka to po prostu pożyczenie czegoś od kogoś. Mogą to być np przedmioty lub pieniądze. Podmioty nie będące bankami udzielają nam właśnie pożyczek - nie kredytu! Pewną dezorientację wprowadza pojęcie  kredytu konsumenckiego, do którego zaliczają się również pożyczki a obejmuje wszystkie formy umowy zobowiązania do kwoty 255 550 zł1. Żartobliwie rzecz ujmując kredyt to nie kredyt, choć często będziemy mieć z tym słowem do czynienia jednak w znaczeniu właśnie kredytu konsumenckiego, dlatego zamiast stosując niepełne określenia, lepiej użyć słowa pożyczka oddając pełniej istotę rzeczy. Ponieważ jest to jednak nadal mało zrozumiałe, a największym pożytkiem jest nauka na własnych błędach w kontrolowanych warunkach, to dobrym przykładem niech będzie mandat kredytowy. Dzięki niemu tak naprawdę otrzymujesz czas na zapłatę za rzeczy, które jesteś zmuszony kupić. Jeżeli policjant da pieniądze, abyś dobrowolnie zapłacił za kupno mandatu i będzie oczekiwał ich zwrotu - jest to właśnie pożyczka, którą jesteś zmuszony oddać. Wiedząc już, że przy kredycie otrzymujesz czas, przy pożyczce pieniądze, to nie pomylisz tych pojęć. Jedno i drugie to kara za to, że za dużo czasu trzeba poświęcić, aby się czegoś nauczyć przez internet. Kredyt i pożyczka nie są też darowizną, więc zastanów się co jest ważniejsze: czas czy pieniądze, co jest bardziej sprawiedliwe: zmuszenie do kupienia czegoś czy do oddania tego co się wzięło. Najłatwiej jednak zapamiętać, że przy kredycie nigdy nie zobaczymy pieniędzy, które pożyczamy. Idą one na zakup rzeczy, którą nabywamy lub na spłatę innego zobowiązania finansowego. Wtedy mamy do czynienia z kredytem refinansującym. Przy pożyczce gotówkowej finalnie zawsze otrzymamy pieniądze i możemy nimi swobodnie zadysponować.

Nasza definicja chwilówki

Podobnie jak parabank, taka nazwa również nie istnieje w formalnej nomenklaturze finansowej. Nie tylko w internecie, słowo to również zyskało dużą popularność. Szczególnie przybierając na sile wraz ze wzrostem sektora pożyczek pozabankowych w Polsce.

Chwilówka - oznacza pożyczkę na chwilę - stąd nazwa. Występuje w zobowiązaniu krótkoterminowym objętym zakazem reklamy Google Adwords. Charakterystycznym elementem jest spłata jednorazowa całości zadłużenia. Udzielana najczęściej przez instytucje pozabankowe na mniejsze kwoty.

Nasze pojęcie chwilówki - chociaż pewnie nie idealne - wydaje się najbliższe rozumieniu, jaki produkt najczęściej mamy na myśli z jednym wyjątkiem. Założenie to łatwo otrzymać, szybko spłacić - stąd też względnie niskie kwoty takich pożyczek. Czy szybko i łatwo? Z tym już bywa różnie o czym dowiecie się z dalszych części. Najwięcej ofert chwilówek jest na 30 dni co mieści się również w pojęciu pożyczki krótkoterminowej, czyli z okresem spłaty do 1 roku, a kwoty nie przekraczają kilku tysięcy złotych. Chwilówka kojarzona jest często negatywnie ze względu na wysokie koszty, a zarazem mogąca być również jak na razie jedynym darmowym produktem.

Pożyczki społecznościowe

Odmiennym zgoła zagadnieniem są pożyczki społecznościowe, które można nazwać też pożyczkami prywatnymi. Tutaj nie pożycza nam pieniędzy "osoba prawna" ale fizyczna. W internecie możemy spotkać serwisy łączące ludzi szukających pożyczki z osobami, które chcą jej udzielić. Pośrednik, w tym przypadku serwis dostarcza niezbędną infrastrukturę i w pewnym stopniu pomaga, weryfikując tożsamość stron umowy o pożyczkę oraz często oferuje pomoc w ściągnięciu niespłaconej należności pobierając stosowne opłaty, z których również się utrzymuje. Zaletą takiego rozwiązania są koszty samej pożyczki, które nie przekraczają maksymalnych odsetek ustawowych i możemy również sami ustalić jakie chcemy ponieść (wiadomo, że im niższe tym mniej chętnych), natomiast wadą to szybkość w jej udzieleniu. Może upłynąć sporo czasu zanim zyskamy zaufanie i ktoś będzie chciał nam pożyczyć. Często też pożycza kilka osób mniejsze kwoty tak aby rozłożyć ryzyko w przypadku braku spłaty. Na zebranie wystarczającej liczby chętnych zainteresowanych udzieleniem nam pożyczki również trzeba poczekać. Dosyć popularny jest Kokos, można też sprawdzić Finansowo lub poszukać w internecie innych stron z pożyczkami społecznościowymi. Zawsze jednak przed dokonaniem rejestracji sprawdź tabelę opłat, czyli za co i ile serwis pobiera. Najczęściej spotkamy się z opłatami za weryfikację naszej zdolności kredytowej w różnych bazach. Trzeba pamiętać, że ponosimy koszty na wstępie a wcale nie gwarantuje nam to, że pożyczkę otrzymamy. Dlatego należy podchodzić z rozwagą to tego typu rozwiązań, gdyż są możliwą w świetle przepisów prostą drogą do wyciągnięcia pieniędzy z naszej kieszeni za różne usługi dając nam nadzieję na otrzymanie pożyczki. Oczywiście w internecie czerpią korzyści z takich rozwiązań pełnymi garściami o czym dowiesz się dalej.

 

 

 

 

1 Ustawa o kredycie konsumenckim, Roz. 1, Art. 3
2 Ustawa o kredycie konsumenckim, Roz. 5a, Art. 59a

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...




















 

Objaśnienia:

0 procent 0% - pierwsza pożyczka za darmo
na określony czas

teraz online Teraz online - godziny
pracy/wypłat

W dni świąteczne (ustawowo wolne od pracy), dostępność firm pożyczkowych może się różnić.

Spis ofert posortowany według kosztów
standardowej pożyczki