2019-04-28

Numer konta bankowego

czyli identyfikator współczesnego skarbca

Biorąc pożyczki przez internet najczęściej otrzymujemy pieniądze przelewam na konto bankowe. Również wykonując przelew weryfikacyjny, musimy podać numer konta pożyczkodawcy. Tak jak PESEL jest naszym identyfikatorem, tak numer rachunku jest jednoznaczną etykietą i zarazem adresem do

naszego skarbca, chyba że ktoś nadal woli trzymać w skarpecie :-). Wykonując przelew środków musimy podać ten numer obowiązkowo. Ta tradycyjna metoda obecnie ma wielu rywali, na przykład płatności, gdzie podajemy numer telefonu lub inne bardziej „przyjazne” nazwy. Mimo dużej konkurencji, numer rachunku pozostaje nadal podstawowym elementem konta bankowego, którym powszechnie się posługujemy.

Międzynarodowy numer rachunku IBAN

Warto przyjrzeć się temu numerowi, gdyż nie jest on przypadkowym ciągiem znaków. Na świece funkcjonują różne standardy numeracji kont bankowych. W Europie i na bliskim wschodzie rozpowszechniony jest standard IBAN (International Bank Account Number), ale możemy go spotkać nawet w krajach Afryki. Ten międzynarodowy numer rachunku bankowego zaczyna się zawsze od dwóch liter oznaczających kod kraju według standardu ISO 3166-1. Na przykład dla Polski jest to „PL”, dla Grecji „GR”, dla Izraela „IL”, dla Tunezji „TN” (…) Kolejne dwie cyfry to tak zwana suma kontrolna. Pozostała ilość znaków może być różna. Przyjmuje się, że nie powinna przekroczyć 30. W standardzie IBAN mamy więc maksymalnie 34 znaki w numerze rachunku. Polskie numery wykorzystują 28 znaków.

Czym posługujemy się w Polsce

Wykonując przelew zagraniczny, musimy podać pełny numer wraz z kodem kraju. Dla przelewów krajowych nie jest on wymagany. Sposób numeracji rachunków bankowych określa w drodze zarządzenia Prezes Narodowego Banku Polskiego. Obecnie do identyfikacji rachunków bankowych w rozliczeniach stosuje się NRB (skrót od numer rachunku bankowego :-) Ma on zawsze 26 znaków. Dodając do niego dwie litery z kodem kraju otrzymujemy zgodność ze standardem IBAN. Na potrzeby wprowadzenia systemu Elixir już w 1994 roku podjęto wyzwanie ujednolicenia numerów. Początki obecnego zapisu sięgają roku 2001 i od tego momentu funkcjonuje on do dziś.

Oficjalnie mamy dwa sposoby prezentacji numeru konta. W formie elektronicznej zapisujemy bez odstępów (spacji). Jest to przyjazne jedynie dla komputerów, więc często na formularzach wypełnianych ręcznie, np. przekazy pocztowe, używa się zapisu z odstępami. Suma kontrolna, a następnie odstępy co 4 znaki. Zwiększa to czytelność numeru konta dla człowieka, a tym samym pozwala zmniejszyć ryzyko pomyłek.

Poniżej przedstawiono numer rachunku bankowego wraz z oznaczeniami poszczególnych pozycji.

Litera "D" oznacza, że dany znak jest cyfrą. Numer rachunku niesie za sobą przydatną informację o banku, który go prowadzi. Dzięki temu znając rachunek nadawcy i odbiorcy jesteśmy w stanie określić, ile czasu będzie potrzebować przelew na dotarcie do adresata. Więcej o sesjach międzybankowych piszemy na stronie szybka pożyczka. Numer identyfikacyjny typowych dużych banków komercyjnych składa się z liczby trzycyfrowej, czwarta jest zawsze uzupełniana zerem w numerze rozliczeniowym. W przypadku banków spółdzielczych występuje pełna czterocyfrowa liczba. Wyróżników wykorzystywanych przez dany bank w numerze konta może być jednak czasem więcej niż jeden.

Ciekawostką jest, co dzieje się po fuzjach i przejęciach. Otóż numer rachunku może pozostać niezmienny, w przypadku banków z siedzibami na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Na przykład Alior Bank, który przejął Bank BPH, posługuje się kodami przejętego banku w rachunkach, które prowadzi. Takie podejście niewątpliwie jest korzystne dla klientów banków, gdyż zmiana numeru rachunku, może być procesem kłopotliwym i kosztowym. Z czasem bank przejmujący może jednak z tego zrezygnować, wyrejestrować z KRS i zmusić klientów do zmiany numeru rachunku. Szczegółowo różne sytuacje i metody postępowania są wymienione w Zarządzeniu nr 7/2017 Prezesa NBP w sprawie sposobu numeracji banków i rachunków bankowych.

Jak sprawdzić poprawność numeru konta

Jeżeli nastąpi jakakolwiek pomyłka w zapisie, dzięki cyfrom kontrolnym możemy ją wyłapać. Algorytm, który musimy zastosować, by stwierdzić poprawność numeru rachunku wygląda następująco:

• Bierzemy pełny numer konta (razem z kodem kraju), bez spacji.
• Sprawdzamy, czy zgadza się długość numeru.
• Przenosimy 4 pierwsze znaki numeru na jego koniec.
• Przekształcamy litery w numerze konta na ciągi cyfr, zamieniając „A” na „10”, „B” na „11” (...), aż do „Z” na „35” (dla Polski 2521).
• Ciąg znaków traktujemy jak liczbę i wyliczamy resztę z dzielenia przez 97.
• Jeżeli reszta jest równa 1, to numer konta ma prawidłowe cyfry kontrolne.

Poniżej przedstawiamy weryfikator poprawności polskich numerów rachunków bankowych. W przypadku podania prawidłowego numeru, dowiemy się między innymi jaki bank prowadzi konto. Oficjalnym źródłem tych informacji jest wykaz numerów i identyfikatorów instytucji finansowych nadawanych przez Narodowy Bank Polski dostępny na stronie EWIB. Uwzględniono wszystkie banki, w tym również spółdzielcze.

Weryfikator konta bankowego

Kolor czerwony - zły, kolor zielony - poprawny

Numer konta (IBAN lub NRB)

Co dzieje się z numerem po zamknięciu konta

Zmieniając lub rezygnując z numeru telefonu komórkowego trafia on do tak zwanej puli wolnych numerów. Po pewnym czasie ktoś inny może używać numeru, z którego wcześniej korzystaliśmy. W przypadku numeru rachunku po zamknięciu konta bankowego, bank jest zobligowany trzymać informacje przez klika lat dla różnych celów. Konto mimo, że jest zamknięte nadal istnieje w systemie teleinformatycznym, a tym samym też i jego numer. Raczej nie ma obaw, że ktoś inny w przyszłości będzie miał nasz wcześniejszy numer konta. Śmiało więc możemy go publikować na przykład w internecie, a potencjalne donacje, które nań spłyną nie będą pożytkiem dla kogoś innego z tym samym numerem rachunku :-) Dostępna pula szybko się nie wyczerpie, gdyż tylko jeden bank dysponuje kombinacją aż blisko 10 biliardów numerów.

Na koniec warto pamiętać, że podanie w przelewie poprawnego numeru konta nie daje gwarancji, iż pieniądze trafią do tego komu chcemy je przekazać. Dane odbiorcy jak imię i nazwisko lub nazwa firmy, nie są "skojarzone" z numerem rachunku. Możemy wysłać pieniądze do „Kowalskiego” podczas gdy faktycznym właścicielem konta może być „Nowak”. Taki przelew zostanie zrealizowany bez problemu, więc warto wcześniej upewnić się, czy właściciel konta o podanym numerze to beneficjent, któremu mamy przelać środki.

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...