Najpopularniejsze artykuły

    Pożyczki pozabankowe dla zadłużonych

    2017-08-17,

    Pożyczki pozabankowe dla zadłużonych czyli ostatnia deska ratunku dla osób ze złą historią kredytową W sytuacji kiedy bank zamyka kurek i nie chce z nami rozmawiać, najczęściej szukamy...

    Spłata pożyczki której nie brałeś

    2016-02-01,

    Spłata pożyczki której nie brałeś Uwaga na oszustów wyłudzających dane osobowe celem zaciągnięcia pożyczki na naszą szkodę. To może być mocno stresujące, ale nie należy wpadać w panikę,...

    Trwały nośnik w pożyczkach online

    2017-08-30,

    Trwały nośnik w pożyczkach online jak rozwiązać problem umów zawieranych na odległość Ważnym elementem na który należy zwrócić uwagę jest nośnik informacji. Dystrybucja pożyczek poprzez sieć...

    Szybkie przelewy BlueCash

    2017-09-15,

    Szybkie przelewy BlueCash jak obejść ograniczenia systemu Elixir BlueCash jest systemem należącym do firmy Blue Media S.A. z Sopotu, która jest krajową instytucją płatniczą nadzorowaną...

    Czy spłacasz pożyczki w terminie?

    2015-12-07,

    Spłata pożyczki w terminie regulowanie zobowiązań a koszty pożyczki Od 8 czerwca 2014 do 6 grudnia 2015 oddano 8920 głosów w naszej sondzie. Serdecznie dziękujemy wszystkim, którzy...

    Nowe regulacje MPKK

    2016-12-21,

    Nowe ograniczenia dotyczące MPKK Czy nowa "ustawa antylichwiarska" spowoduje, że pożyczki pozabankowe znikną z Polski? Nie tak dawno bo w marcu 2016 roku weszły w życie obowiązujące...

    Pożyczki w Google Adwords

    2016-10-13,

    Pożyczki w Google Adwords zakaz reklamy chwilówek Głośnym echem obiegła społeczność internetową informacja o wprowadzeniu zakazu reklamy produktów finansowych z okresem spłaty krótszym niż 61...

 
 


Średnia ocena pożyczek:

3.37
Liczba wszystkich ocen:
3847
2018-10-21

Scoring pozabankowy

czyli jak cię widzą tak wypłacą

Scoring to bardzo ważna rzecz, o której każdy pożyczkobiorca powinien mieć świadomość. Od wyniku scoringu zależy, czy otrzyma on pożyczkę czy nie. Najczęściej nie wiemy jak scoring tak naprawdę wygląda. Powszechna wiedza ogranicza się do zdawkowych informacji, iż jest to wynik punktowy o czym

świadczy już sama nazwa, a im wyższy tym lepiej. Tak też jest w większości przypadków.

Po co jest scoring i co ma na niego wpływ?

O takich oczywistościach jak terminowość w spłatach pożyczek nie będziemy dużo pisać. Pożyczkobiorca raczej nie pozna nigdy szczegółów, gdyż taka wiedza nie sprzyja podnoszeniu wiarygodności i jakości dostępnych metod służących pożyczkodawcy oraz dla dobra samego scoringu. Jest to niezbędne o czym dowiemy się dalej. Obszerność ewentualnej odpowiedzi nie była by do zaakceptowania, gdyż czynników może być naprawdę wiele. Poniekąd warto znać mocne i słabe strony często wykorzystywanych rozwiązań oraz ogólne wytyczne.

Można wyróżnić dwa podstawowe podziały sposobu oceny zdolności klienta do spłaty:

  • scoring stosowany w bankach
  • scoring pozabankowy

Scoring bankowy jest bardziej przewidywalny i mierzalny. Związane jest to z licznymi obwarowaniami jakie muszą stosować banki. Zgodnie z ustawami dotyczącymi nich samych oraz regulacjami KNF, który nadzoruje ten sektor, wydawane są różne rekomendacje, między innymi dotyczące właśnie scoringu.

Scoring pozabankowy jest dużo mniej przewidywalny. Firmy pożyczkowe mają większą dowolność w ustalaniu zasad jakie stosują i czym się kierują w ocenie ryzyka. Takie pole badawcze jest zdecydowanie bardziej ciekawe, a wnioski z niego płynące mogą zrewidować nasze pojęcie o tym zagadnieniu.

Tak naprawdę wszystko to w ujęciu, co ważne czysto biznesowym, prowadzi do ciągłego poszukiwania idealnego profilu pożyczkobiorcy,  gdzie cel jest oczywisty - minimalizacja ryzyka kapitałowego przy maksymalizacji zysków jakie z tego płyną. Droga do celu jest jednak trudna, a koszty poszukiwań bardzo wysokie.

Dlaczego tak się dzieje? Otóż mamy do czynienia z dwiema przeciwnościami. Firmy pożyczkowe muszą pożyczać by zarabiać, im więcej pożyczają tym więcej mogą zarobić. Jedak z drugiej strony stoi ryzyko związane z brakiem spłaty. Im więcej pożyczają tym ryzyko wzrasta.

By szukać tego złotego środka, wykorzystywane jest wiele zmiennych. W zapanowaniu nad ilością danych i informacji jakie są wynikiem skomplikowanego procesu ich przetwarzania pomagają komputery. Bazą do dalszych działań zawsze są konkretne dane. Firmy pożyczkowe czerpią je bezpośrednio z własnych wewnętrznych źródeł lub danych z BIK i BIG, ale nie tylko. Zasada jest jedna o czym pisaliśmy już dawno w naszym mini poradniku dla pożyczkobiorcy, a powtórzymy jeszcze raz. Nie ma i nie będzie pożyczek bez weryfikacji w bazach. Ktoś kto zabezpiecza się odpowiednio wysokimi zastawami np. na nieruchomości, by reklamować się jako pożyczki bez BIK, KRD, KBIG (...), a prowadzi legalną działalność będzie sprawdzał bazy ksiąg wieczystych etc. Wyjątkiem są lombardy, ale tam to tak naprawdę sprzedajemy rzecz po zaniżonej cenie by móc potem ją drożej odkupić, to nie pożyczki (sic).

Z tego wynika, że podstawą do scoringu są dane umieszczone w różnych bazach oraz co oczywiste te podane przez pożyczkobiorcę. Bez odpowiedniego nasycenia, bazy mają mniejsze znaczenie, choć sam fakt braku wpisów jest też pewnym nośnikiem informacji. I tutaj ciekawa rzecz brana pod uwagę w scoringu. Lepszy znany klient z gorszą historią niż "czysta karta". Dlatego "od czasu do czasu", gdyż częstotliwość również jest brana pod uwagę w ocenie, warto wziąć pożyczkę. Mając zdolność do terminowej spłaty, podniesiemy tym samym sobie scoring. Może przydać się na "czarną godzinę". Jeżeli chcemy posiłkować się takim finansowaniem w przyszłości, to sami powinniśmy również prewencyjnie zadbać by hasło, iż "pożyczki otrzymują tylko ci co ich nie potrzebują", było sprzeczne z rzeczywistością.

Innym ważnym czynnikiem, o którym mało się wspomina to sposób działania firmy pożyczkowej w przypadku braku spłaty. Najprościej rzecz ujmując, jedne firmy ocenią klienta pod kątem jego samodzielnych spłat zobowiązania, a inne zadają sobie pytanie czy jest możliwe zastosowanie środków przymusu prawnego, gdyby taka sytuacja nie wystąpiła. W pierwszym wypadku pożyczkobiorca może liczyć na większą pobłażliwość co do nieujawnionych źródeł dochodów, a w drugim liczy się głównie oficjalne uposażenie.

Ponieważ Twoja Pożyczka jest również portalem, który stara się edukować, więc zasadnym jest dać pewne wskazówki czytelnikowi jak może samodzielnie poznać kolejne elementy wpływające na scoring. Zwróćmy uwagę na oferty firm pożyczkowych. Wiele z nich nie udziela pożyczek osobom młodym, mimo że są pełnoletnie i mogą ponosić wszelkie konsekwencje swoich działań. Dlaczego firmy już na starcie ograniczają wachlarz potencjalnych klientów? Po prostu ryzyko w tym przedziale wiekowym jest dla nich zbyt duże.  Mamy więc kolejny składnik do scoringu – wiek pożyczkobiorcy.

Z tym co właśnie się dowiedzieliśmy wiąże się bardzo ważne pytanie. Skąd firmy wiedzą, że jest duże ryzyko jak nie chcą pożyczać? Mogą z własnej historii doświadczeń – wcześniej pożyczały i generowało to wymierne straty, lub same nie będą ryzykować i podpatrzyły u innych w ofercie, że tak mają. I już jest następny istotny składnik scoringu, czyli wymagania stawiane przez inne firmy pożyczkowe.

Takie podejście wpływa na jakość samego scoringu. O tyle o ile drugie działanie wydaje się racjonalne, to tak właśnie powstają absurdy, gdyż co się stanie jak faktycznie nie miało miejsca doświadczalne zbadanie określonego czynnika ryzyka w pierwotnym przypadku i wszyscy idą po „najmniejszej linii oporu”. Tak mogą zostać wykluczone bardzo dobre grupy rokujących pożyczkobiorców.

Kolejnym ważnym zagadnieniem jest wiarygodność źródeł i rzetelność samych danych uwzględnianych w scoringu. Powinny być weryfikowane na wszelkie możliwe sposoby zgodne z przepisami u niezależnych dostawców, a ich funkcja tożsama z nazwą opisującą, czyli to co one naprawdę oznaczają. Wydaje się to oczywiste, jednak nie zawsze tak się dzieje. Takie kroki to są dodatkowe koszty, które często muszą być ograniczane, a to prowadzi do jeszcze większych absurdów. W czasach „inteligentnego” oprogramowania, automatyzacji procesów i coraz szybszej wymiany danych, raz powstały błąd jest powielany w zawrotnym tempie na różne obszary. Niewątpliwie ma to jeszcze większy wpływ na scoring.

Jak pogorszyć sobie scoring?

Na temat rewelacji z internetu powstają różne mity. Tak naprawdę drogi pożyczkobiorco czy dowiedziałeś się gdzieś, że na kolejny istotny element scoringu masz wpływ Ty sam wypełniając wniosek, a nie twoja sytuacja finansowa. Wygląda to tak, że przez nieuważne i niechlujne wprowadzanie danych w formularzu rejestracyjnym, mogą powstać pewne błędy typu literówki, przestawione lub niewłaściwe cyfry itp. Nie wszystko jest możliwe do wyłapania na etapie walidacji, a czasem nawet specjalnie nie jest to sygnalizowane. Instytucje finansowe dysponują skomplikowanymi rozwiązaniami, które można określić scoringiem fraudowym. Gdzieś zapali się „czerwona lampka” i punktacja spada. Przeczytałeś akapit wyżej to rozumiesz już jakie może to mieć konsekwencje.

Są firmy, które idą przed szereg i dbają o jakość całego systemu. W takiej sytuacji mogą poprosić cię o korektę i dosłanie stosownych dokumentów potwierdzających prawdziwość zmian. Brak prawidłowej reakcji rodzi negatywne następstwa, a odmowa udzielenia pożyczki może nie być związana z Twoją złą sytuacją finansową. W tym miejscu mały apel dla pożyczkobiorców. Internet to nie tylko luźna rozrywka i zabawa. Nie myślmy, że instytucje pożyczkowe nie wiedzą jakie generatory plików pdf wykorzystują banki. Gdyby wszystkie podeszły do tego tematu tak jak powinny, to system penitencjarny kraju by tego nie wytrzymał. Pożyczkobiorca chce podnieść sobie scoring, a tymczasem znowu go obniża.

Kolejnym czynnikiem jest to czy korzystałeś wcześniej z niesprawdzonych stron. Nie do końca chodzi o jakieś porównywarki ofert, gdzie nie podajesz danych tylko klikasz by przejść na stronę właściwego pożyczkodawcy tylko o te strony, które obiecują pożyczkę lub oferują „kojarzenie ofert” po wypełnieniu formalności – nawet niech to będzie tylko kilka pól formularza. W internecie jest wiele stron pośredników, którzy nie dadzą Ci żadnych pieniędzy, a swoimi działaniami, kiedy nie wiedzą co robią mogą popsuć scoring. Na przykład zadziałają systemy „wczesnego ostrzegania” i będzie to dla pożyczkodawcy wyglądało tak jakby pożyczkobiorca w desperacji szukał finansowania gdziekolwiek. Sprawdzaj zawsze czy są dane pożyczkodawcy na stronie internetowej, gdzie składasz wniosek o pożyczkę. Weryfikuj te dane w różnych źródłach. Nasza strona jest wręcz naszpikowana wskazówkami, to nie powinno być z tym problemów.

Wspomnieliśmy również, że nie do końca… Otóż źródło ruchu też podlega ocenie scoringowej, a stosowanie patologicznych rozwiązań nastawionych na szybkie lecz krótkotrwałe korzyści powinno być negatywnie postrzegane przez resztę uczestników, gdyż psuje scoring. O tyle o ile nieświadomy pożyczkobiorca może „oberwać rykoszetem”, to inne ważne podmioty w całym cyklu powinny mieć odpowiednią wiedzę, bo również mają wpływ na ocenę. Sprawcy anomalii powinni być wykluczani, ponieważ wszyscy są zależni od dobrego scoringu!

W tym artykule poznaliśmy już cel scoringu i chyba nie ma co do tego żadnych wątpliwości. Obniżenie kosztów poszukiwań jest osiągane w prosty sposób, poprzez ich rozłożenie na poszczególne składowe systemu, czyli konkretne podmioty. To system naczyń połączonych z czego czasem nie zdają sobie sprawy nawet same firmy pożyczkowe :-) „Integratorzy i koordynatorzy” rynku dostarczają pewne rozwiązania – nawet bardzo dobre, jednak najlepszym narzędziem jakim można dysponować obecnie to w prostym ujęciu samodoskonaląca się rozproszona baza. Penetracja różnych obszarów co ma miejsce tylko w przypadku faktu istnienia zrównoważonej konkurencji, finalnie daje najlepsze rezultaty.

Na koniec obiecana odpowiedź dlaczego nie mamy możliwości poznać wszystkich szczegółów dotyczących scoringu i firmy niechętnie nam udzielą takiej informacji nawet w „zdawkowej” postaci?

Najlepiej to zobrazować sposobem jaki internauta zrozumie. Gdyby Google podało do publicznej wiadomości konkrety wpływające na rankowanie strony, to całość musi ulec zmianie lub straci sens, a tak mamy wskazówki dla webmasterów i wszyscy są zadowoleni ;-) Nie inaczej jest w przypadku scoringu, który jest kluczem do sukcesu.

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...