2017-08-20

Formularz informacyjny

jego rola i znaczenie w pożyczkach nie tylko internetowych

Czasem produkty finansowe mogą być skomplikowane. Aby ułatwić funkcjonowanie konsumentom wprowadzono w życie formularz informacyjny, który jest uniwersalną metodą przedstawienia produktu finansowego. Zawdzięczamy go unijnej regulacji mającej na celu zapewnić jednakowe

standardy i dostęp do porównywalnej informacji, dlatego możemy się spotkać również z nazewnictwem Europejski arkusz informacyjny. Obok umowy pożyczki jest jednym z ważniejszych elementów oferty. Ma on za zadanie w bardziej przyjazny sposób pomóc porównać poszczególne produkty oraz dostarczyć najważniejszych informacji istotnych z punktu widzenia konsumenta. Formularz powinien być udostępniony bezpłatnie zawsze przed udzieleniem kredytu. Jest to tabela składająca się z pozycji, które wypełnia pożyczkodawca lub pośrednik. Ważnym jest aby zwrócić uwagę czy wszystkie pozycje są wypełnione. Nie powinien zawierać pustych pól. Jeżeli jakaś informacja nie dotyczy danej pozycji, powinno być to jasno zakomunikowane w postaci tekstu "nie dotyczy". Unikamy w ten sposób nieporozumień, że coś nie zostało umieszczone a powinno znaleźć się w formularzu. Mamy trzy rodzaje formularzy określonych w załącznikach do Ustawy o kredycie konsumenckim:

• formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
• formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
• formularz informacyjny dotyczący kredytu zabezpieczonego hipoteką

Ten pierwszy najczęściej występuje w pożyczkach internetowych, dlatego przyjrzymy się mu dokładniej. Ustawa nakazuje przekazać na trwałym nośniku zgodnie z art. 13 pkt 1 takie informacje jak:

• imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego
• rodzaj kredytu
• czas obowiązywania umowy
• stopę oprocentowania kred tu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych danym okresie obowiązywania umowy;
• całkowitą kwotę kredytu
• terminy i sposób wypłaty kredytu
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
• zasady i terminy spłaty kredytu oraz w odpowiednich przypadkach kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy
• informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia
• w odpowiednich przypadkach informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową  o kredyt  konsumencki,  w szczególności odsetkach,  opłatach,  prowizjach,  marżach  oraz  kosztach  usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie
• informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
• informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
• informację o skutkach braku płatności
• w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu konsumenckiego
• informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy
• informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem
• informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu przed terminem oraz zasady jej ustalania
• informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny zdolności kredytowej weryfikacji w bazie danych
• informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy
• w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest związany informacjami, które przekazał konsumentowi

Zgodnie z art. 14 powyższe dane są przekazywane w formie formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego, którego ważność wynosi przynajmniej 1 dzień roboczy. Składa się on z elementów pogrupowanych w 5 podstawowych punktów. Formularz otrzymujemy wydrukowany lub w przypadku pożyczek internetowych, przychodzi na maila. Zgodnie z definicją trwałego nośnika konsument powinien mieć u siebie egzemplarz, który przetrwa w niezmienionej formie. Sam formularz informacyjny na stronie internetowej nie jest wystarczający. Jednak praktykowanie takiego jego umieszczenia jako dodatkowej informacji, podnosi wiarygodność strony pożyczkowej i pozwala na lepsze zapoznanie się z produktem, bez potrzeby wprowadzania swoich danych. Poszczególne pola formularza są opisane, jednak dla lepszej orientacji i zrozumienia ich znaczenia, nasyciliśmy przykładowymi danymi wyróżnionymi kolorem, używając reprezentatywnego przykładu dla hipotetycznej chwilówki, której koszt składa się z samej opłaty bez odsetek. Nie jest to ostateczna i jedynie słuszna wersja wypełnienia, ale stanowi prawidłowy przykład wzorca jakimi posługują się pożyczkodawcy.

Ustawa o kredycie konsumenckim, załącznik 1

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

2. Opis głównych cech kredytu

3. Koszty kredytu

4. Inne ważne informacje

5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość

Przeglądając różne formularze informacyjne w internecie na stronach firm pożyczkowych, warto zwracać uwagę na koszty tam ujawnione, np te promocyjne dla pożyczki za darmo i standardowe oraz dla pożyczki przeterminowanej, koszty zwrotu pożyczki po odstąpieniu - niektóre firmy nie przewidują odsetek w takim wypadku, sprawdzane bazy. Dowiemy się też o maksymalnym okresie wypłaty pożyczki w przypadku decyzji pozytywnej, poznamy firmę pożyczkodawcy, pośrednika gdzie czasem brak jest takiej informacji na stronie.

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...