2017-08-02

Ryzyko związane z okresem pożyczki

czyli pożyczka chwilówka lub ratalna, a może kredyt hipoteczny?

Na to nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Pożyczanie przypomina trochę skok na głęboką wodę, daje pewien oddech niestety obarczony ryzykiem. Często spotykamy się z opinią, że chwilówki są niedobre, są drogie - kto daje darmowe chwilówki, mają wysokie RRSO - tak to już jest, dużo ludzi wpada

przez nie w pętlę zadłużenia i w większości przypadków jest to prawda. Jednak to nie chwilówka jest zła, tylko nieumiejętne korzystanie z tego typu produktu. Również same firmy pożyczkowe przyczyniają się to takiego stanu rzeczy. Najgorsze są profile na mediach społecznościowych tych firm. Najczęściej spotykamy się z wpisami naganiającymi na wzięcie pożyczki z różnych okazji: walentynki, dzień babci i dziadka, dzień ojca i matki, wyjazd na wakacje, imieniny, komunie, wyprawki szkolne, majówki, rowery, na dietetyka, na święta, na ekspres do kawy etc. Niektóre z nich są tak absurdalne, że po prostu ręce opadają. Jednak podświadomość działa i wiele osób bierze pod wpływem impulsu. Oczywiście wszystkie z tych okazji i potrzeb mogą być ważne, ale mało kto jest w stanie biorąc pożyczkę na nieprzemyślany cel potem ją spłacić. Odpowiedzialna osoba w większości przypadków odmawia sobie pewne rzeczy, na które jej nie stać. Nie posiłkuje się pożyczką na wszystko!

Chwilówki będące pożyczkami na bardzo krótki czas, umiejętnie zaciągane przez osoby zdolne do spłaty są produktem bardzo bezpiecznym. Po pierwsze z założenia pożyczamy na chwilę, więc nie nastawiamy się na życie z długiem. Po drugie z góry wiemy ile będzie kosztować. Po trzecie ryzyko związane ze zmianą naszej sytuacji materialnej w krótkim okresie jest mniejsze. Im dłuższy czas kredytowania tym ryzyko wzrasta. Podczas spłaty pożyczki może wydarzyć się wiele nieprzewidywalnych sytuacji. Utrata pracy, choroba, wypadek. Staramy się ubezpieczać na różne okoliczności, jednak to nie zawsze jest wystarczające. Po prostu źle korzystamy z chwilówek i nie na to co ważne. Na początku naszego poradnika podaliśmy przykład kiedy można skorzystać z chwilówki. Ten produkt jest już na rynku pewien czas i na szczęście świadomość konsumenta powoli rośnie. Fakt akceptowania przez wiele firm pożyczkowych różnych dochodów, nie tylko ze stabilnych umów o pracę na czas nieokreślony, może pomóc w przejściowej kryzysowej sytuacji utrzymać te przychody jakie mamy. Wtedy skorzystanie z chwilówki ma sens.

Zarzucanie firmom pożyczkowym, że udzielają pożyczek nieodpowiedzialnie nie do końca ma pokrycie. Banki udzielając kredytu hipotecznego na dziesiątki lat nie są w żaden sposób w stanie przewidzieć co będzie się działo z takim kredytobiorcą. Nawet jeżeli w momencie starania się o kredyt sytuacja materialna jest stabilna, to gwarancja zatrudnienia na umowę o pracę w najlepszym wypadku wynosi kilka miesięcy. Tak naprawdę firmy pożyczkowe ponoszą mniejsze ryzyko, gdyż od momentu ubiegania się o taką chwilówkę do czasu jej spłaty, zmiana statusu pożyczkobiorcy jest zdecydowanie mniejsza biorąc pod uwagę, że występuje ona na krótki okres. Nagminne sprawdzanie w rejestrach dłużników pozwala ocenić bieżącą sytuację pożyczkobiorcy i jest to parasol niezależny od nas, który chroni konsumenta przed zaciągnięciem zbyt dużej ilości zobowiązań. To co najbardziej boli to wysoka jednorazowa rata do zwrotu na koniec okresu. Jednak z drugiej strony patrząc, to też hamulec dla nas przed braniem kolejnych w tym samym czasie. Spłata chwilówki to również ulga pozbycia się w całości tego zadłużenia. Chwilówki są najlepszym produktem chroniącym nieodpowiedzialnego konsumenta przed popadnięciem w większe tarapaty. Zamiast stosować kontrowersyjne i sztuczne ubezwłasnowolnienie, warto wykorzystać rozwiązania systemowe działające na wolnym rynku. Mechanizm jest prosty i skuteczny! W przypadku zbyt optymistycznej samooceny dokonanej przez konsumenta, która dzięki chwilówkom (im krótsze tym lepsze) szybko zostaje wychwycona, powoduje odcięcie dopływu gotówki z rynku (przynajmniej oficjalnego) tym samym stopując dalsze zadłużanie.

Inaczej jest z ratami. Możemy sobie pozwolić na większą kwotę, co miesiąc spłacając zadłużenie w mniejszych ratach, które tak nie obciążają mocno domowego budżetu. Jednak z psychologicznego punktu widzenia, chęć zaciągnięcia kolejnych pożyczek jest większa. Przecież dajemy radę. Po spłacie raty zostaje jeszcze sporo wolnych środków. I tak pojawiają się kolejne pożyczki. W tej sytuacji nasz dług nie jest już taki prosty w obsłudze. Mamy go więcej na dłuższy okres i po pewnym czasie większość dochodów idzie na spłatę. Co się stanie z kredytem, jeżeli będziemy mieć problem ze spłatą rat lub nasza sytuacja ulegnie drastycznej zmianie. Bank może postawić w stan natychmiastowej wymagalności takie zobowiązanie i będziemy mieć wtedy do czynienia z jedną dużą ratą do spłaty, której kwota z pewnością będzie większa niż chwilówki. Jeżeli decydujemy się na pożyczkę to trzeba przyjąć kilka zasad, które zmniejszą nam ryzyko wpadnięcia w pętlę zadłużenia lub co gorsza uniknąć sytuacji, w której jedynym wyjściem będzie tylko ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Nie bierzemy chwilówek na spłatę rat innych pożyczek. Jeżeli nie stać nas na spłatę chwilówki w terminie, to nie bierzemy kolejnych, jeżeli suma opłat przekracza wysokość kosztów egzekucyjnych, które trzeba będzie w końcu ponieść. Mając dostęp do pierwszej darmowej w innej firmie można spróbować. To akurat w takim wypadku jest zawsze opłacalne. Pamiętaj, że koszty pożyczki w przypadku braku spłaty są regulowane i nie mogą być dowolnie wysokie. Maksymalne odsetki za zwłokę nie są aż takie duże, jak opłata za udzielenie kolejnej pożyczki lub refinansowanie. Mamy trochę czasu nim trafimy do bazy dłużników, ewentualne postępowanie sądowe też nie będzie od razu. Na windykatorów trzeba się uodpornić. Z tymi mniej nachalnymi spokojnie porozmawiać. Spłacić firmie pożyczkowej tyle ile jesteśmy w stanie. To powinno trochę "uspokoić" sytuację - firmy też nie są zainteresowane kierowaniem od razu sprawy do sądu, jeżeli widzą naszą wolę spłaty popartą faktami. Resztę spokojnie wraz z odsetkami możemy zwrócić z kolejnej wypłaty.

W sytuacji, w której jednak mamy kilka (naście) chwilówek i nawet parę pensji nie wystarczy na pokrycie zobowiązania. Najpierw próbujemy rozłożyć spłatę na raty w tej samej firmie i na to starajmy się nastawić. Bądźmy w tym jednak realistami i nie liczmy, że ktoś kto oferuje chwilówki będzie nam rozkładał pożyczkę na wiele rat. W sytuacji naprawdę kryzysowej możemy liczyć na 2 lub 3 raty maksymalnie i to przy dobrej woli pożyczkodawcy. "Siłą" tutaj nic nie osiągniemy, gdyż to też jest "być albo nie być" firmy pożyczkowej działającej w takim modelu biznesowym. Powinno to wyjść i tak taniej niż kolejna pożyczka w innej firmie. Jeżeli tak się nie uda, szukamy pożyczki ratalnej na spłatę chwilówek. Najpierw chwilówka, potem pożyczka ratalna - nigdy na odwrót!.

Z kredytem hipotecznym żyjemy latami z nadzieją, że uda się spłacić. Kupując w ten sposób mieszkanie lub dom, którego już sama cena byłby o wiele niższa (przy likwidacji kredytów hipotecznych), i wliczając ile tak naprawdę "wpompowane" zostanie gotówki przez te 30 lat w kredyt, cały czas jesteśmy pogrążeni w długu. Wszędzie będą "wciskać", że niskie RRSO to podstawa. Podstawa to jak najkrótszy okres, w którym żyjesz z długiem. Tak zostajesz nabity na niskie RRSO! Myślisz, że po spłacie kredytu w końcu będzie stać Cię na normalne życie. Wtedy akurat przychodzi emerytura i okazuje się, że jest mniejsza o tą ratę, którą płaciłeś przez większość życia. Ale nic straconego, spece zaoferują odwróconą hipotekę :-) Tym sposobem zostałeś wyrolowany przez system jak i twoi spadkobiercy. Tylko chwilówka ma szansę to zmienić i czegoś nauczyć!

Zadaj pytanie lub podyskutuj na ten temat ...